Kilka dni temu mój znajomy miał niemiłą niespodziankę odkrycia, podczas składania wniosku o kredyt w swoim banku, że jest zarejestrowany w Banque de France. Jest to okazja, aby opowiedzieć Państwu o nieszczęściu, które przytrafiło mi się kilka lat temu.

Jest lipiec 2014 roku, a ja jestem na wakacjach (co w tym czasie jest rzadkością) w Chamonix. Jestem w trakcie „kursu Montblanc„. Tego dnia warunki pogodowe nie pozwalają na dłuższą wycieczkę z przewodnikiem, jest to „odpoczynek”. Przygotowujemy się do krótkiej wędrówki i gdy już mamy wychodzić, dostaję telefon.

Jest on moim profesjonalnym doradcą bankowym (mam konto osobiste i zawodowe w dwóch różnych bankach). Jestem zaskoczona, bo rzadko się kontaktujemy i nie ma żadnego powodu a priori, żeby do mnie dzwonił. Wyjaśnia mi, że otrzymał powiadomienie, że jestem „zarejestrowany w Banku Francji” i w związku z tym mam zakaz korzystania z usług bankowych!

Wow, jestem oszołomiony tą wiadomością. Niestety nie może mi udzielić żadnych dodatkowych informacji, nie miałem żadnego incydentu bankowego z jego strony, otrzymał jedynie powiadomienie. Muszę się skontaktować z bankiem Francji.

Ta wiadomość wydaje mi się na tyle poważna, że porzucam pomysł wyjścia: moi dwaj akolici pójdą więc pokonać pionowy kilometr beze mnie.

Zadzwoniłem więc do Banque de France i szybko znalazłem kompetentną osobę do kontaktu.

Pierwsza zła wiadomość: mówi mi, że nie będzie w stanie udzielić mi żadnych informacji osobistych przez telefon: trzeba udać się do oddziału Banque de France. Uwaga: ostatnio trzeba się umówić telefonicznie przed pójściem do oddziału, lub napisać maila do oddziału i otrzymać informację mailem.

Powiedziała mi, żemożesz zostać wykluczony z bankowości z dwóch powodów:

1. Albo dlatego, że wystawiłeś zły czek (słynne „złe czeki„)
2. Albo z powodu zaległości w spłacie kredytu:
   1. Może to być kredyt, na który się zapisało
   2. Albo (i to jest niestety częste) kredyt, który ktoś zaciągnął w naszym imieniu, uzurpując sobie naszą tożsamość

Na koniec wyjaśnia mi, że konsekwencje zakazu bankowego są dwojakie:

1. Nie możesz już wypisywać czeków (musisz oddać książeczkę czekową do banku)
2. Nie wolno nam już zaciągać kredytów

Na tym etapie nie ma dla mnie nic zaporowego: rzadko używam książeczki czekowej i nie planuję zaciągać długów.

Hipoteza czeku NSF

Miałem szczęście, że w tamtym czasie zarabiałem całkiem nieźle i byłem na tyle zorganizowany, że nigdy nie miałem problemów z zadłużeniem.

Jednak niedawno zmieniłem bank i nie jest całkiem wykluczone, że zapomniałem o czeku, który nie został zrealizowany przed zamknięciem konta.

Ponieważ jestem na wakacjach, nie mam moich odcinków czekowych dostępnych do sprawdzenia.

Skontaktowałem się z moim byłym bankiem i udało mi się dotrzeć do mojego byłego doradcy, któremu wyjaśniłem sytuację. Szybko odpowiada, że problem nie pochodzi stamtąd i że „oczywiście skontaktowałbym się z panem, gdyby tak było”.

Uważam to za złą wiadomość, wolałbym, żeby problem pojawił się stamtąd.

Założenia dotyczące niespłaconego kredytu

Wtedy moje serce zaczyna bić

Nie mam żadnych zaległości kredytowych, więc nie muszę dokonywać żadnych spłat.

Z drugiej strony, kilka miesięcy temu zgubiłem swój dowód osobisty: nie mogłem go odzyskać. Mogła zostać użyta przez złośliwą osobę do przywłaszczenia sobie mojej tożsamości i zaciągnięcia kredytu konsumenckiego na moje nazwisko…

Potem przypominają mi się doniesienia o ludziach tkwiących w kafkowskich sytuacjach, którzy otrzymywali dziesiątki listów z żądaniami zwrotu pożyczek, o które nigdy nie prosili… Ludzie żenią się z obcymi ludźmi, nie wiedząc o tym, ponieważ ktoś ukradł ich akt urodzenia.

Jestem teraz u schyłku życia i zaczynam zastanawiać się, jak mogę dojechać pociągiem do najbliższego oddziału Banque de France.

Zwrot akcji

Kiedy rozłączam się po rozmowie telefonicznej z Anh, dostaję wiadomość na automatycznej sekretarce.

To mój stary doradca bankowy!

Po sprawdzeniu: to był mój zły czek!

Ahaha, nie wyobrażasz sobie, jaka to ulga dowiedzieć się, że wypisałeś zły czek!

Natychmiast oddzwoniłem do doradcy, który wyjaśnił mi procedurę. Ponieważ moje konto zostało zamknięte,przyśle minumer konta bankowego, na które mam przelać kwotę czeku. Jak tylko otrzymam przelew, zostanę usunięty z kartoteki Banque de France (bez pozostawiania śladów) i nie będę już miał zakazu korzystania z usług bankowych! Zostanie to zrobione kilka dni później.

Dzięki kwocie czeku (234 €) mogę łatwo ustalić, kto był jego odbiorcą: była to firma świadcząca usługi osobiste, która sprzątała nasz dom. Skontaktowałem się z nimi i wyjaśniłem sytuację i że będą w stanie przedstawić mój czek, który został odrzucony w ciągu kilku dni. Mój rozmówca nie wie o tym, ale przekaże to do działu księgowości

Epilog

Ta wpadka nie ma dla mnie żadnych konsekwencji, wystarczą mi nawet 2-3 godziny stresu, nieudana wycieczka i kilka dni na liście bankowych zakazów.

Z perspektywy czasu, mam dług wdzięczności wobec mojego profesjonalnego doradcy, który miał na tyle rozumu (i profesjonalizmu), aby mnie ostrzec. Bez niego mógłbym jeszcze długo pozostać nieświadomym bankrutem i uświadomiłbym to sobie w najgorszym możliwym momencie, kilka lat później, gdy zamierzaliśmy starać się o kredyt na zakup naszego wynajmowanego mieszkania.

Aby zachować w tej historii trochę tajemniczości, rok później dostaję telefon z mojego starego banku.

Wyjaśnia mi, że moja rezerwa w wysokości 234 € nie została zażądana i prosi mnie o mój RIB, aby mi go zwrócić.

Innymi słowy: mój czek na drewno nigdy nie był reprezentowany i dlatego nigdy nie zostanie zrealizowany…

Kilka wskazówek

Chociaż ta wpadka szybko się skończyła, nauczyłem się dzięki niej kilku rzeczy:

1. Jak najrzadziejkorzystaj z książeczki czekowej: nawet jeśli nie masz problemów z wiązaniem końca z końcem, łatwo jest zapomnieć o czeku. Najłatwiej jest go nie używać. W dzisiejszych czasach bardzo rzadko można znaleźć się w sytuacji, w której jest to jedyny środek płatniczy. Ja ze swojej strony nie mam już nawet książeczki czekowej.
2. Jeśli otrzymujesz listy z przypomnieniami od organizacji zajmujących się kredytami konsumenckimi, takich jak Cofinoga, Cofidis czy Sofinco, a nawet listy z wezwaniem do zapłaty od komorników, jest to poważne ostrzeżenie. Nie traktuj tego lekko, myśląc, że to próba oszustwa. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości. Nie traktuj tego lekceważąco, skontaktuj się z organizacjami, aby dowiedzieć się więcej (dzwoniąc pod ich oficjalne numery, podane na ich oficjalnej stronie internetowej, zapytaj, czy masz u nich akta) i udaj się na posterunek policji, aby złożyć skargę , jeśli to się potwierdzi.
3. Gdy tylko zgubisz dokument tożsamości (dowód osobisty, prawo jazdy lub paszport, nawet jeśli zgubiłeś go w domu), udaj się na posterunek policji, aby zgłosić utratędokumentu.
4. Pliki, które wysyłasz, gdy szukasz mieszkania do wynajęcia, są szczególnie wrażliwe. Kopia dowodu osobistego, odcinek wypłaty, dowód adresu, … wszystko, co potrzebne, aby się pod Ciebie podszyć. Dobrą praktyką jest umieszczanie znaku wodnego na każdym dokumencie w celu identyfikacji odbiorcy pliku (np. „Właściciel pliku X”). To może być silny czynnik odstraszający dla złośliwej osoby. Jeśli tak nie jest, możesz łatwo zidentyfikować osobę, która się pod Ciebie podszyła, sprawdzając dokumenty użyte we wniosku kredytowym

Co powinienem zrobić, jeśli jestem w kartotece z powodu kradzieży tożsamości?

1. Jak najszybciej składam skargę na posterunku policji lub żandarmerii. Istnieje możliwość złożenia raportu wstępnego online. W celu zarejestrowania skargi, muszę podpisać to oświadczenie w wybranej przeze mnie jednostce żandarmerii lub policji.
2. Zawiadamiam wszystkie banki, których jestem klientem
3. Piszę do oddziału (dane kontaktowe na mesquestionsdargent.fr, stronie internetowej Banque de France) z kopią dowodu tożsamości, aby uzyskać oświadczenie o moim statusie w FCC i FICP.
4. Proszę o wgląd do FICOBA , krajowego pliku rachunków bankowych i podobnych, który zawiera wszystkie rodzaje rachunków (bankowe, pocztowe, oszczędnościowe…)
5. Banque de France udostępnia mi listę incydentów i banków, które je zgłosiły (jeden dzień roboczy)
6. Kontaktuję się z bankami i organizacjami, które umieściły mnie w kartotece i proszę o dostęp do plików i dokumentów dostarczonych podczas tworzenia kartoteki (w przypadku Sofinco trwa to jeden dzień roboczy). Dołączam do tych akt i uzupełniam swoją skargę.
7. Wysyłam pocztą lub za pośrednictwem strony internetowej Banque de France plik dotyczący kradzieży tożsamości do Banque de France z :
   • podpisane pismo wymieniające banki, w których nie otworzyłem rachunku lub kredytu, a które mnie zarejestrowały
   • kopię mojej skargi
   • kopię mojego dowodu tożsamości
     • wszelkie dodatkowe dokumenty muszą zostać przesłane pocztą, ponieważ plik utworzony na stronie internetowej Banque de France nie może być modyfikowany

8. Po przetworzeniu akt Banque de France z instytucją zgłaszającą (tą, która Państwa zarejestrowała), w przypadku uznania uzurpacji, Banque de France wskaże szczególną wzmiankę dla danych zdarzeń. Zostanie również wydany certyfikat. Jeśli bank zapozna się z tymi aktami, zobaczy, że to nie ja jestem źródłem tych incydentów.

Więc rekord nadal będzie tam, ale z komentarzem, że rekord nie jest związany z tobą, ale z kradzieżą tożsamości.

Zapobiega to ponownemu podszywaniu się pod Twoją tożsamość. Na przykład, jeśli inny przestępca złoży wniosek o kredyt w Twoje miejsce, ten komentarz zostanie wyświetlony. Banki i agencje kredytowe będą zwracać większą uwagę na plik przed jego zatwierdzeniem.

Jak długo to potrwa?

Dla informacji, w przypadku mojej wiedzy. Plik w Banku Francji został sporządzony w piątek. W poniedziałek, bank Francji wysyła plik, którego dotyczy wniosek, podając nazwę organizacji kredytowej, która zażądała pliku. Akta Banque de France zostały skompletowane. Tego samego dnia Banque de France przekazuje plik do instytucji kredytowej.
O tej samej porze (poniedziałek) kontaktuje się telefonicznie z organizacją kredytową, aby zgłosić kradzież tożsamości. W końcu, w środę, agencja kredytowa podnosi plik.