Niektórzy ludzie uważają, że cyfrowi nomadzi prowadzą życie w stylu bohemy. Tak może być w przypadku niektórych z nas, którzy pracują tylko tyle, by żyć wygodnie w południowo-wschodniej Azji, nie martwiąc się zbytnio o jutro

To nie jest nasz przypadek. Zbliżając się powoli do czterdziestki, zastanawiamy się, ile będziemy zarabiać na emeryturze, aby zapewnić sobie starość.

Prowadzimy kilka działań równolegle, aby to wszystko przygotować, wiedząc, że mamy następujące ograniczenia

• Ponieważ przebywamy we Francji średnio tylko przez jeden miesiąc w roku, wszystko musi być zarządzane zdalnie
• Jako osoba „bezdomna” bez miejsca zamieszkania we Francji, nasza zdolność zadłużenia jest zerowa, żaden bank za nami nie pójdzie
• Chcemy mieć spokój, musi nam to zająć jak najmniej czasu
• Nie jesteśmy hazardzistami, nasze inwestycje muszą charakteryzować się niskim lub średnim poziomem ryzyka

Zastrzeżenie, nie jestem ani ekspertem finansowym, ani doradcą majątkowym, ten artykuł tylko zarysowuje to, co podejmujemy, ale nie udaję, że są to wskazówki do naśladowania. Jeśli podążysz za nim, to na własne ryzyko. Jeśli sam jesteś specjalistą i masz dla mnie radę, jestem zainteresowany 🙂

Składki emerytalne

Nawet jeśli nasz styl życia jest nietypowy, nasza firma ma siedzibę we Francji, a my jesteśmy klasycznymi pracownikami firmy. Tak jak wszyscy inni, płacimy składki na fundusz emerytalny

Nie jesteśmy jednak naiwni, systemy emerytalne są reformowane średnio co 3 do 5 lat, a tendencją jest wydłużanie okresu opłacania składek i zmniejszanie emerytur. Biorąc pod uwagę ewolucję francuskiej demografii, szanse na zmianę tego stanu rzeczy w najbliższych dziesięcioleciach są niewielkie.

Czyli uznajemy, że musimy sobie radzić sami, emerytura, którą dostaniemy za 40 lat będzie dodatkiem (który pozwoli nam pojechać na wycieczkę? 😄)

Zakup nieruchomości

Tuż przed wyjazdem w podróż po świecie, mając „złotą” teczkę do przedstawienia bankom (dwie stałe prace z przyzwoitymi zarobkami i znacznym wkładem własnym), wykorzystaliśmy ostatnie miesiące, jakie nam w tej sytuacji pozostały, aby zadłużyć się i kupić mieszkanie w La Rochelle na prawie Malraux

Trzy zalety tego rozwiązania

• Udało nam się zadłużyć tuż przed wyjazdem na światową trasę, kilka miesięcy przed tym, jak nasze akta stały się niedopuszczalne w bankach
• Ustawa Malraux (polegająca na finansowaniu prac związanych z remontem nieruchomości) jest bardzo interesująca z punktu widzenia zwolnień podatkowych. W efekcie przez 3 lata nie płaciliśmy podatków.
• Ponieważ jest to kwestia rehabilitacji, nasza nieruchomość jest „jak nowa” i korzysta z gwarancji. A priori, nie powinniśmy mieć ciężkiej pracy do zarządzania i finansowania przed wiele lat

Mieszkanie zostało nam dostarczone kilka miesięcy po powrocie z pierwszej podróży dookoła świata i wynajęliśmy je bezpośrednio (zresztą nie mieliśmy wyboru, ponieważ korzystaliśmy z ulg podatkowych i byliśmy zobowiązani do wynajmowania go przez co najmniej 9 lat)

Aby osiągnąć cel, jakim jest posiadanie minimum rzeczy do zarządzania i aby odległość nie stanowiła problemu, powierzyliśmy go agencji zarządzającej wynajmem i zapisaliśmy się na ubezpieczenie od niezapłaconego czynszu

W efekcie o nic nie dbamy, a czynsz spada co miesiąc!

Na przykład, niedawno otrzymaliśmy skargę od syndyka (córka naszego właściciela zorganizowała imprezę pod jego nieobecność, która wymknęła się spod kontroli i doszło do zniszczeń w częściach wspólnych…)

Przekazaliśmy dziecko do agencji, która zajmuje się tym problemem

W końcu zarządzanie tym mieszkaniem zajmuje mi tylko 10 minut miesięcznie (czas na sprawdzenie, czy otrzymałem czynsz)

Oczywiście to wszystko kosztuje, około 10% czynszu, ale to nie jest zmartwienie. Upewniliśmy się, że czynsz pokrywa spłatę kredytu, koszty agencji i ubezpieczenia

Mieszkanie jest samofinansujące i zacznie na nas zarabiać za 20 lat

Na emeryturze możemy zdecydować, czy chcemy tam mieszkać, czy też otrzymywać czynsz jako dodatek do emerytury

Anh opowiedział więcej o zakupie tego mieszkania w tym artykule.

Dla tych, którzy są zainteresowani, nasza agencja zarządzania wynajmem nazywa się po prostu Ma Gestion Locative i jesteśmy z niej bardzo zadowoleni w tej chwili.

Inwestycje w nieruchomości poprzez SCPI

Nawet jeśli mają Państwo nietypowy profil i nie są w stanie zaciągnąć kredytu w banku, za pośrednictwem SCPI można inwestować w nieruchomości przy znacznie niższych nakładach początkowych (od kilkuset euro)

REIT-y to fundusze inwestycyjne działające na rynku nieruchomości

Zasada: kupujesz udziały w SCPI, a spółka zarządzająca SCPI będzie zarządzać Twoimi zapisami oraz zapisami Twoich „wspólników”

Następnie spółka zarządzająca kupi aktywa i będzie nimi zarządzać. Są to z reguły nieruchomości profesjonalne (biura, sklepy, magazyny, hotele, centra handlowe itp.)

W zależności od SCPIs, będziesz otrzymywał czynsz co miesiąc lub co kwartał i możesz oczekiwać, w zależności od SCPIs, od 3 do 6% zwrotu w skali roku

W zależności od zmian cen nieruchomości, możesz również liczyć na wzrost wartości swoich akcji i odsprzedać je po tym, osiągając zysk kapitałowy

Istnieje kilka zalet inwestowania w REITs

• Można inwestować już od bardzo skromnych kwot
• Nie masz absolutnie nic do zarządzania, to jest rola firmy zarządzającej
• Profesjonaliści zarządzają inwestycjami, mają mniejsze ryzyko popełnienia błędów niż Ty, niespecjalista, który kupuje nieruchomość.
• Dywersyfikacja: nie jesteś uzależniony od jednego mieszkania, które może nie znaleźć najemcy lub ulec pożarowi, itp. SCPI są właścicielami kilku nieruchomości w różnych obszarach działalności i na różnych obszarach geograficznych

Jedną z wad jest to, że całkowicie tracisz „sentymentalną” stronę, którą możesz mieć, gdy kupujesz „twardą” nieruchomość. Ludzie czasami mówią o „papierowych nieruchomościach”, kiedy mówią o REIT-ach. Nie uważam tego za wadę

Inne wady:

• Istnieją stosunkowo wysokie opłaty (około 10%), które pokrywają koszty poszukiwania nieruchomości, opłaty notarialne, …
• W przeciwieństwie do rynku giełdowego, SCPI są mniej „płynne”, tzn. nie można ich odsprzedać za pomocą 3 kliknięć. Może to potrwać kilka tygodni, a nawet miesięcy.

Te wady sprawiają, że SCPI są inwestycją długoterminową (zalecane jest minimum 8 lat).

Istnieje wiele interfejsów SCPI. Z mojej strony, naprawdę lubię SCPI Corum, który pozwala

• Aby stworzyć plan oszczędnościowy. Na przykład, decydujesz się na inwestowanie 100 € co miesiąc
• Reinwestować całość lub część czynszów. Nie otrzymujemy już czynszu, ale zwiększamy liczbę naszych udziałów, a tym samym nasz majątek.

Niektóre SCPI są wyspecjalizowane w konkretnych dziedzinach, na przykład SCPI Pierval Santé , który inwestuje w domy spokojnej starości, EHPAD itp. we Francji i w Niemczech. Jest to również dobrze znany SCPI.

Akcje na giełdzie

W dłuższej perspektywie najbardziej opłacalną inwestycją jest zakup akcji na giełdzie

Rynek akcji jest uważany za ryzykowny z dwóch powodów

• Wszyscy mamy w pamięci wielkie spadki związane z recesjami światowymi lub krachami giełdowymi
• Jeśli postawisz na „złego konia”, możesz rzeczywiście stracić wszystko. Ci, którzy jeszcze kilka lat temu zainwestowali wszystkie swoje oszczędności w Eurotunnel czy Euro Disney, gryzą się w palce

Jednak w ostatecznym rozrachunku, jeśli naprawdę stawiasz na długi okres (perspektywa emerytalna) i dywersyfikujesz w inteligentny sposób, istnieje duża szansa, że rynek akcji okaże się (bardzo) zyskowną dźwignią

Bardzo zainspirowała mnie książka (i blog) Saver 3.0

Autor przedstawia zdroworozsądkową metodę inwestowania polegającą na „niepodejmowaniu decyzji”

Radzi, aby regularnie inwestować w ETF-y

Fundusze ETF (lub trackery) to fundusze, które replikują indeksy

Na przykład, istnieje ETF, który replikuje indeks CAC 40. Zatem kupując udział w funduszu CAC 40 ETF, kupujesz tak, jakbyś kupował udział w każdej spółce, która tworzy indeks CAC 40. Udziały w ETF-ie będą zatem podążać za wynikami indeksu CAC 40

Autor nie rekomenduje natomiast inwestycji w ETF CAC 40, który uważa za niezdywersyfikowany (inwestuje tylko we Francji i w „tylko” 40 spółek)

Radzi zainwestować w „światowy” ETF, który inwestuje w największe spółki z całego świata

Na przykład fundusz ETF „Lyxor MSCI World” inwestuje w 233 spółki z około 40 krajów

Tak więc, kupując udział w tym ETF (który jest wart 190 € w czasie pisania), inwestujesz w „trochę” z tych 233 firm, wśród których znajdziemy Google, Amazon, Apple, Danone, Total, … Nie można powiedzieć, że są to szczególnie ryzykowne inwestycje..

Korzystają Państwo z szerokiej dywersyfikacji, zarówno pod względem sektorowym, jak i geograficznym

Inwestując w ETF liczymy na to, że będzie on wypłacał dywidendy, a cena jednostki będzie rosła wraz z ceną akcji spółek wchodzących w skład ETF

Aby inwestować na giełdzie, musisz otworzyć konto u brokera.

Osobiście korzystam z Boursoramy (kliknij na link, aby skorzystać z mojego sponsoringu i otrzymać 80 € przy otwarciu konta), a zawodowo z Saxo Banque. Brokerzy pobierają opłaty za każdą transakcję, ale jest to dalekie od opłat za transakcję na rynku nieruchomości. Mówimy tu o mniej więcej 1% na każdą operację.

Postanowiłem inwestować co miesiąc trochę w ETF-y, nie na własny rachunek, ale w ramach naszej firmy. To trochę to samo, bo nasza firma jest w 100% nasza, ale pozwala nam to zainwestować trochę więcej, bo kwoty nie zostały jeszcze pomniejszone o składki i podatki, to będzie na później ^^.

PEE / PERCO, udział w zyskach

Jeśli kiedykolwiek pracowałeś w dużej firmie, prawdopodobnie słyszałeś te barbarzyńskie słowa: PEE, PERCO, Intéressement et participation.

PEE i PERCO są zablokowanymi pracowniczymi planami oszczędnościowymi

• 5 lat dla PEE
• Do emerytury dla PERCO

Środki dostępne w ramach tych planów są inwestowane w zdywersyfikowane fundusze. Możliwe jest wybranie różnych poziomów ryzyka: konserwatywny, zrównoważony, dynamiczny, ..

Plany te mogą być zasilane na różne sposoby

• Poprzez dobrowolną wpłatę przez pracownika
• Poprzez kwoty wypłacane przez przedsiębiorstwo w formie udziału w zyskach
• Poprzez kwoty wypłacane przez przedsiębiorstwo w formie udziału w zyskach (realizacja celów)

Szczególnie interesujące jest to, że :

• Kwoty wpłacane na PEE i PERCO są opodatkowane w bardzo niewielkim stopniu
• Firma może zdecydować się na „doładowanie” wypłacanych kwot, nawet do 300%.

Niewiele małych firm zakłada takie urządzenia, ponieważ kojarzą się one raczej z „dużą firmą”. Można je jednak założyć już w momencie, gdy firma zatrudnia jednego pracownika.

Założyliśmy go dla nas obojga i zamierzamy stopniowo budować małe gniazdko na naszą emeryturę

Kiedy przejdziemy na emeryturę, możemy zdecydować, czy chcemy otrzymać całą dostępną kwotę. Albo otrzymywać je w formie rocznej renty

Aby stworzyć ten system, możesz zwrócić się do swojego banku lub do wyspecjalizowanego gracza. Zwróciłem się do firmy Epsens, która dobrze mi doradziła i której opłaty były najniższe

Wszystko to zajmuje trochę czasu, jest trochę skomplikowane i wymaga trochę papierkowej roboty

Teraz, kiedy to już funkcjonuje, wypełnianie papierów i dokonywanie przelewów w celu finansowania PEE i PERCO zajmuje mi około pół dnia rocznie

Przedmioty luksusowe

Jeśli Anh w to wierzy, a ja nie do końca w to wierzę, zobaczymy jak to będzie za 20 lat. Anh kupował dobra luksusowe (Hermès, Dior), aby odsprzedać je kolekcjonerom za około 10/20 lat. Według niej, ceny nowych przedmiotów z luksusowych domów rosną znacznie szybciej niż inflacja. Odsprzedając je 20 lat później, nawet z drugiej ręki, odzyska co najmniej tyle samo, co wtedy, gdy je kupiła + inflacja, a nawet osiągnie niewielki zysk.

Wniosek

Aby przygotować się do emerytury, dwa kluczowe słowa to przewidywanie (jeśli martwisz się o to 5 lat przed przejściem na emeryturę, to jest już trochę za późno) i dywersyfikacja (nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka, aby nie stracić wszystkiego w razie wypadku).

Z naszej strony :

• Wpłacać składki do systemu emerytalnego i oczekiwać niewielkiej emerytury
• Kupił mieszkanie, którego czynsz finansuje miesięczne spłaty kredytu.
• Regularnie inwestuj w SCPI, które dadzą nam korzyści z wynajmu.
• Inwestując regularnie w akcje na giełdzie, mamy nadzieję, że przyniesie nam to dywidendę i że nasze akcje będą rosły na wartości.
• Wykorzystajmy korzystne opodatkowanie PEE i PERCO do zbudowania dodatkowego planu oszczędnościowego.

Poza zakupem mieszkania, wszystkie te inwestycje są dostępne przy bardzo małych kwotach wyjściowych. Możliwe jest rozpoczęcie oszczędzania już od kilkudziesięciu euro miesięcznie. Radzę Ci zacząć jak najszybciej.

Dzięki tym różnym programom, powoli budujemy naszą emeryturę. Jeśli macie jakieś dodatkowe rady, chętnie ich wysłucham 🙂